代签字保单有效吗?

编者按:今年以来,投保人和保险公司之间的代签名纠纷逐渐增多,这种“越俎代庖”的做法,一方面警示投保人和被保险人关注投保风险,同时,保险公司和代理机构也应摒弃保费“规模至上”和粗放经营无序的管理模式。  6月9日,一桩涉及寿险保单代签名的民事诉讼在泰州市海陵区人民法院开庭审理。  家住江苏省泰州市海陵区的陈义发瞒着家人投保了12份中国人寿泰州分公司(以下简称泰州人寿)发行的分红型寿险,七年时间共投保97万元。但由于未经被保险人签名确认,在法律上属于无效合同,这位68岁老人投入的近百万元的保费可能会打水漂。为此,陈义发之子陈小军把泰州人寿告上了法庭。  庭审当日,原被告双方的争议焦点集中在涉案合同是否为无效合同上。庭审当日法庭未对此案做出判决。  尽管监管层严格禁止保单代签名的行为,但在保费业绩的驱动下,一些代理人不惜违规“代签保单”欺诈投保人的现象并不鲜见,保险公司在核保上“宽进严出”的做法,也在一定程度上为代签名现象的出现提供了土壤。  12份“隐藏”的保险合同  今年1月,陈小军发现,泰州人寿在未经自己书面同意并认可保险金额的情况下,于2005年2月3日与自己的父亲陈义发签订了国寿鸿鑫两全保险(分红型)合同。2003年到2009年陈义发累计花费97万元,为包括陈小军在内的5位家人购买了12份分红型寿险,但这5位被保险人并不知情,也都未签过字。  这12份保险为生死两全险,产品条款第五条明确约定,该保险属于以死亡为给付保险金条件的合同。根据《保险法》中的规定,以死亡为给付保险金条件的合同,未经被保险人同意并认可保险金额的,合同无效。  “当时,业务员跟我讲这是投资理财产品,收益很高,她当时没有说明这是什么性质的保险合同,也没有说明必须要被保险人签名确认。”只有小学三年级文化水平的陈义发表示,“我根本看不懂保险合同的条款,每次我把保费交给业务员,签好自己的名字,其他的手续都交给业务员去办了。”  为此,陈小军父子多次与泰州人寿协商退保,在与泰州人寿几经协商无果的情况下,陈小军将泰州人寿告上了法庭,要求确定保险合同无效。  一般而言,保险公司将代签名保单视为无效保单,一旦出险会拒绝理赔,并按退保处理。此种情况下退保,不但取消分红利益,保险公司还会以投保人存在过错为由,扣除保费只返还少量的保单现金价值。  但陈小军以其名义而非其父陈义发名义提起诉讼要求法院认定合同无效,以便能最大程度要求保险公司退还保费,实际上可避免保险公司以投保人(陈义发)过错为由而拒绝退还保费。  代签名“雷区”  既然这些合同并非被保险人亲笔签名确认,那么保险合同的签名是谁代劳?记者采访泰州人寿和中国人寿江苏省分公司相关人士,但以“主管领导不在公司”、“已经入司法程序不便接受采访”为由拒绝。  保险合同被称为最大诚信合同,需要经过层层审核,那么被代签名的合同是如何顺利过关的呢?  泰州人寿一位的工作人员向记者表示,公司内部有严格的审核程序,比如要求投保人提供被保险人的姓名、联系方式、身份证号等的资料。保险合同签署后,公司对保单进行复核审查,给被保险人打电话,对上述信息进行核对,确认被保险人同意签字并认可的保险金额,对于谈话内容还要做录音。  江苏保险行业一位资深人士告诉记者,当前保险公司的复核审查机制存在不规范之处。一般保险公司只做电话回访核实被保险人的信息,很少入户实地核实。假如,投保人提供虚假的被保险人联系方式,自己“代劳”被保险人进行信息确认,那么复核审查机制就将形同虚设。  陈小军的代理人、专业保险律师李滨认为,《保险法》中规定代签名的保险合同无效,保险公司在收取保费的时候未进行严格审核,往往是“宽进严出”,如果发生事故后,代签名就容易成为拒绝理赔的理由。“这分明是双重标准,利用强势地位将自己的利益最大化。”  中国青年政治学院副教授、保险法专家苗鸣宇认为,代签名问题已经成为了保险业的雷区,由此引发的纠纷,对于保险客户危害性更加严重。一方面,保险公司一般将代签名保单视为无效保单,一旦出现将会拒绝理赔。另一方面,代签名现象隐含着巨大的道德风险。比如可能投保人出现为了谋取保险金,杀害被保险人的事件。  扭曲的利益链条  去年9月,中国保险行业协会发布了
《保险从业人员行为准则实施细则》以下简称《细则》),《细则》规定保险代理人如出现“代签名”、伪造客户回访记录等行为将遭重罚。如果保险代理人严重违规并造成恶劣影响的,将会被禁止从事保险行业,各保险机构均不得录用。  苗鸣宇认为,目前保险市场中,保险客户、保险代理人和保险公司之间的利益链条处于扭曲状态。

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图片修改自网络

  截至今年一季度末,国内保险业务员数量突破710万,比2014年底已翻一番,并创下了保险行业历史增员的最高纪录。值得注意的是,在营销员快速增长的趋势下,如整体素质良莠不齐难以保证、保险公司职业管理规范又无法及时匹配,或极有可能催生出新的销售误导等不良现象。近日笔者从多方收集到了关于保险业务员因代签名、伪造签名,以及未履行告知义务等造成的保险纠纷案例,通过分析案例中各方责任,为保险消费者以及险企提供一定借鉴。
南方日报记者 郭家轩

人身保险合同作为合同的一种形式,其生效须满足一定的条件,其中一条就是需要满足合同双方相互同意的要求,在保险合同订立实务中,我们把这一过程称作要约与承诺。投保人和被保险人在投保单证上的亲自签字确认就是保证保险合同有效性的条件之一。

  案例1.业务员代客户签名遭起诉

很多客户在给家人咨询保险的过程中会有这样一类问题:我给老公买保险,我替他签字可以吗?我给父母买保险,替父母签字可以吗?……实际上,这类问题就涉及到投保单证的代签字的问题。本期文章,我们就一起来了解下代签字保单的有效性问题。

  2013年广州李先生为其儿子投保了1份少儿保险,缴费期为6年。根据该保险条款规定,如果投保人在保险交费期间因疾病或者意外事故死亡,则可免交余下保险期间的保险费,保险责任继续有效。不幸的是,1年后投保人吴先生因疾病医治无效去世。

说明这个问题以前,我们先来熟悉一下《保险法》中对代签字问题的相关条款:

  此后吴先生的妻子根据保险条款的规定,向保险公司申请保费豁免,也就是,在保险合同约定的保险事故发生后,保险人不再向投保人收取以后的保险费,而保险合同继续有效。

《中华人民共和国保险法》第三十四条

第一款
以死亡为给付保险金条件的合同,未经被保险人同意并认可保险金额的,合同无效。

第三款 父母为其未成年子女投保人身保险的,不受本条第一款规定限制。

  但后续过程并不顺利。经保险公司调查,吴先生早在投保前就已确诊为重症肝炎,属于带病投保,在投保时未履行如实告知义务。但吴先生的妻子也反驳称,投保书并非吴先生本人亲笔签名,是业务员代签的,吴先生投保时根本就没有见到投保书和保险条款,因此也就无法进行告知。由于双方纠纷难以达成一致,吴先生妻子向法院提起上诉。

单就以上两个条款,我们可能还太明白,那么我们就看一看对它的官方解释:

  合同是否成立出现分歧

1999年8月18日,保险监督管理委员会发布的《关于保险法有关条款含义请示的批复》中给出了解释。它分为两种类型:

  事实上,在法院审理该案的过程中,存在着两种意见:一种意见认为,根据保险法第十六条的规定,投保人履行如实告知义务是订立保险合同的必经程序,也是保险合同成立的必要条件。如投保人未曾履行或未依约全面履行投保手续,由此导致对法定告知义务的规避,则在此情形下签发的保险单自始就存在瑕疵,由此导致保险合同中有关投保人保险责任部分无效,保险公司不承担保费豁免的责任。

第一种类型:以死亡为给付保险金条件的人身保险合同,是指单纯以死亡为给付保险金条件的人身保险合同;未经被保险人书面同意,该合同无效。

  另一种意见则认为,投保人签名虽系他人代签,但投保人已按约缴纳了保险费,且保险公司也签发了保险单,该保险合同已事实上履行。虽经调查投保人确实属于带病投保,但由于其未见到投保书,显然无法履行告知义务,因此,应予保费豁免。究竟双方谁是谁非,具体责任又该如何界定?

我们市场上只保死亡或身故的保险就是上面说的这种类型。比如纯寿险,包括终身寿险、定期寿险,还有只保意外身故的意外伤害保险,都属于这种类型。未经被保险人亲自签字确认的,合同无效。

  险企仍需承担赔偿责任

第二种类型:含有死亡、疾病、伤残以及医疗费用等保险责任的综合性人身保险合同,未经被保险人书面同意并认可死亡责任保险金额,该合同死亡给付部分无效。

  法院审理认为,该案虽属业务员代投保人签字,但是该保险合同已经履行了一年多的时间,投保人也按期缴纳了保险费,根据《民法通则》第6条的规定:“本人知道他人以本人名义实施民事行为而不作否认表示的,视为同意。”因此,该保险合同已事实上成立。

现在我们市场上主流的重疾保险,通常以寿险作为主险,包含死亡责任;附加的重大疾病保险,包含疾病、伤残等责任。还有综合意外险,主险保意外身故,同时附加意外伤害医疗费用报销等附加险。它们都属于第二种类型。

  另外,根据《保险法》第十六条明确规定,投保人签订保险合同时有如实告知的义务,如果投保人故意不实告知或者过失不实告知,足以影响保险人决定是否承保或提高保险费率的,保险人不承担赔偿或给付保险金的责任。

上面提到,未经被保险人同意而投保,合同中的死亡责任无效。可是,死亡责任通常是主险责任,如果主险是无效的,附加险也一定是无效的,所以这种综合性人身保险合同也是无效的。

  本案中投保人吴先生对业务员代为签字的行为未表示否认,则视为同意,因此,应当承担保险合同成立后带来的法律后果。而且,该案中吴先生的代理人签订保险合同时未依法履行法定的告知义务,应当由吴先生本人承担由此所产生的责任。

那么,我们现在回答刚开始的问题:如果给老公、给父母买寿险、意外险、重大疾病保险这类保险,在他们不同意、没有亲自签字的情况下,家人代签字投保的合同是无效的。

  不过,在该案中,因代签字投保人吴先生因未履行法定的告知义务,固然应承担责任,但保险公司也应当承担一定的责任。

当然,如果是父母给未成年的孩子投保,就没有上面说的问题了,因为父母是未成年孩子的法定监护人。

  作为专业的保险公司和保险代理人,应当知悉保险合同的如实告知义务,有责任提示投保人,指导其填写投保书并要求其亲笔签字。显然该保险公司的保险代理人不仅没有这样做,反而违反职业规定,在没有得到投保人吴先生书面授权的情况下代吴先生签字,致使吴先生没有履行告知义务,保险公司应对保险代理人的失职行为承担一定的责任。

以上讨论的代签字是代替被保险人签字的问题。实际情况中还存在代替投保人签字的情况。这种情况下的保险合同有效吗?

  最终,法院经笔迹鉴定,证实投保人签名的确不是吴先生的笔迹。经调解,本案最终进行了通融赔付,保险公司承担了部分赔偿责任。

最高人民法院发布的《关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释(二)》中给出了解释与说明:

  案例2.伪造客户签名,保险合同是否有效?

《关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释(二)》
第三条

投保人或者投保人的代理人订立保险合同时,没有亲自签字或盖章,而由保险人或保险人的代理人代为签字或者盖章的,对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的,视为其对代签字或者盖章行为的追认。

保险人或保险人的代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者盖章确认的,代为填写的内容视为投保人的真实意思表示。但有证据证明保险人或者保险人的代理人存在保险法第一百一十六条、第一百三十条相关规定情形的除外。

  电话回访发现问题

我们还是分成两种情况来看:

  去年某保险公司通过日常电话回访致电投保人周先生:是否收到公司的保险合同并已详细了解合同内容?但周先生却称从未买过该公司的保险,更未收到过该公司的保险合同,并声明保险合同中的签名也非他本人亲笔签名。

第一种情况:投保人没有亲自在相关投保单证上签字或盖章,而是由保险公司的工作人员,或者保险业务员、营销员、保险代理人代为签字或盖章的,投保人可以否认这份保单的有效性。在《合同法》中的相关条款规定,这样的行为属于无权代理。

  颇为蹊跷的是,经过双方核对,合同中所列的客户资料的确是周先生的个人资料。这是为什么呢?周先生颇为不解。

但是,如果在这样的前提下,投保人依然为该保单交了费。那么从法律上视为投保人追认了这份保单的有效性。

  根据进一步了解发现,周先生和保险合同上署名的代理人何某原本认识,何某也曾向周先生招揽过保险业务,但周先生一直未有投保打算,并称不明白为何自己的资料会出现在这份保险合同中。因此,周先生要求保险公司取消这份并不是由他本人签名认可的保险合同。

第二种情况:虽然投保人在投保相关单证亲自签字或者盖章,但是单证中相关条目、项目的填写(比如健康告知、职业信息等)这些内容的填写是由保险公司工作人员或者是保险代理人替投保人填写的。

  最终保险公司认定是代理人何某个人造假。据介绍,为了通过保险公司的业务制度考核,以获取相关的津贴费用,何某就利用周某的资料填写投保单,并伪造投保单及保单签收条上客户的签名。

这样的情况下,保险公司合同有效吗?

  保单非本人签名无效

签字的行为是由投保人亲自完成的,所以投保单证中的由他人代写的内容被视为投保人自己的真实意愿。也就是说,同意也该投保材料形成的保险合同是有效的。

  根据我国《保险法》第三十四条规定,以死亡为给付人身保险合同中,保险公司按照合同约定对发生保险事故的被保险人给予经济补偿的行为。保险金条件的合同,未经被保险人同意并认可保险金额的,合同无效。依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单,未经被保险人书面同意,不得转让或者质押。

当然,无论是哪一种情况,保险公司的工作人员或者保险代理人不能存在保险法第一百一十六条、第一百三十一条中列明的行为,否则投保人完全可以主张该合同无效。

  而且在保监会相关规定中,对投保人、被保险人签名问题作出了明确规定,“人身保险投保书、健康及财务告知书,以及其他表明投保意愿或申请变更保险合同的文件,应当由投保人亲自填写,由他人代填的,必须有投保人亲笔签名确认,不得由他人代签。”“凡是发现代理人再有代签名或误导客户代签名的行为,保险公司应当与该代理人解除代理合同。”

这两条列明了很多行为,比如:欺骗投保人、被保险人或者受益人;隐瞒保险合同的重要情况;诱导投保人不如实告知;给予或承诺给予回扣……。总之,是违反相关法律、法规、规定、原则的行为。

  本案中,投保人同时也是被保险人周先生并没有在原投保单上签名认可,也从未出示过其他书面材料认可此份保险合同。因此根据《保险法》第三十四条规定及客户本人的意愿,保险公司取消了此保险合同;根据保监会的规定,保险公司也解除了与何某的代理合同关系。

特别提示:如果已经存在了代签字的行为,而投保人、被保险人已经认可了该保险合同,必须亲自到保险公司办理补签字手续,以留存书面证据。补签字实际上是对代签字行为的事后追认,依法具有法律效力,受到法律的保护。

  ■相关

如果投保人、被保险人不认可所购买的保险,可以与保险公司协商作退保处理或依法予以撤销。在这个过程中分清双方的过错责任,对退保金额达成协议。如果不能达成协议的,可以向法院提起诉讼。

  五条措施消除投保隐患

在实际情况中,我们可能确实需要委托他人代理签名的,必须要以委托授权书的形式,把代签名事项、投保险种、保险金额等事项明确载明。而且,涉及到如实告知等极容易引起争议的事项时,慎重考虑时否要代签名。

  在现实中,上述案例中出现的这种代签名现象,不仅表现在代理人替被保险人签名,还常见于投保人替被保险人签名,需要引起行业警惕。对于业务员、保险公司、客户来说,无论哪种情况,都存在较大隐患。

以上是对投保代签字问题的解析,希望大家投保时遵守规则。

  对于业务员,无论是自己替客户签名,还是默认投保人替被保险人签名,都必须负最直接的责任。一旦出现纠纷,业务员都将难逃其咎。对于保险公司,代签名行为使得保险人无法对以前的经营结果作出客观的总结,保险人经营的稳健性受到破坏,并存在着很大的经营风险。

  对于客户,代签名的风险更加严重,客户利益会因此而受到严重损害。业内监管人士指出,一方面,代签名可能以保险公司拒赔为代价,保险公司一般将代签名保单视为无效保单,作出拒赔或退保的处理;另一方面,代签名现象隐含着巨大的道德风险,比如迫害被保险人骗取保险金的现象。

  因此,在消费者购买保险时,应注意以下环节:

  1、查看营销员的《展业证》、核实编号。消费者在向营销员购买保险时,一定要其出示《展业证》,并详细检查核实。

  2、认真了解保险产品的特点,索要保险条款并仔细阅读,对保单的保险责任、缴费方式、保险赔偿或给付办法、责任免除、退保手续及退保金额等重要问题进行详细询问。

  3、填写投保单时,被保险人的年龄、健康状况等项目要如实填报,否则保险公司有权解除保险合同。

  4、填写投保单时要亲自签名。手续办理完毕后,投保人要确保持有保单、收据等重要凭据。

  5、要有效利用“犹豫期”的规定,冷静考虑自己投保的险种、期限、费率是否合适,如发现不妥之处,应尽快在犹豫期内与保险公司协商进行变更或退保,以免造成不必要的损失。

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