温州首家小微企业商业合作社揭牌

银行短期内涌动的“热情”能在多大程度上解决中小企业融资难的困局?  民生银行日前表示,将把面向中小企业的贷款作为今后的业务重点,争取占该行全部贷款总额的三分之一。不仅是民生银行有这样的“热情”,深发展、北京银行、邮储银行等也相继推出了自己的中小企业贷款支持策略。面对2010年这一波商业银行涌动的“热情”,中小企业该如何看待,又该如何对接呢?  10月18日出版的《中国经营报》以“抱团”融资为题,探讨了中小企业通过“联合”,相互提供信用支持,实现网络联保、供应链信用金融等方法实现贷款的案例。本期,我们将继续追踪中小企业通过“中介”组织进行贷款的成功操作案例,这些案例的共通点是:借用了核心企业的信用(供应链金融)、政府的信用(“银-政-企”平台)、团体组织的信用(“商贷通”),希望这些案例可以为解决中小企业融资难提供帮助。  “商会家规”有时比国家法规更有效率和执行力  商贷通
小微企业的团体融资路  信用来源 中国商会或商帮组织  代表银行
中国民生银行  风险控制
商会的“家规”有时比国家的法规更有效率和执行力,一旦出现企业不还贷款,整个商会都会行动起来解决问题,所有会员
都会盯着这家有坏账的企业。如果不还贷,企业以后也很难在这里做生意了。  适用企业
地域或群体特征明显的企业集群。  中小企业融资难,比中小企业还小的小微企业、私营业主、个体工商户的融资更是银行最不愿意去碰的业务死角。不过,这一细分市场却是中国民生银行苏州分行发展的最好业务。  它们是如何运作的呢?  “苏州福建商会是第一家获得民生银行贷款的异地商会,而苏州福建商会下的闽南工作委员会(以下简称‘闽南工作委员会’)则率先获得1亿元融资。”苏州福建商会副会长、闽南工作委员会主任陈竟腾谈起商会团体融资时表现得很兴奋。  陈竟腾也是苏州龙仕达商业地产经营管理有限公司董事长,他的企业与民生银行长期保持着业务往来。今年初,他与民生银行负责人谈及商会里很多企业融资困难时,民生银行负责人马上意识到,这里或许有意想不到的商机。  事实上,苏州福建商会是苏州最大的商会,会员有八九百人,目前下面设有4个工作委员会,其中的闽南工作委员会的企业会员遍布厦门、泉州、漳州等3个福建最发达地区,会员有100多人。  民生银行很快派人到苏州福建商会闽南工作委员会了解情况,在银行和商会里分别召开了融资会议。2010年7月,民生银行批给了闽南工作委员会1亿元的授信额度。  陈竟腾说,民生银行基于闽南工作委员会开展项目授信,对闽南工作委员会的100多会员企业实现整体授信1亿元,并批量下发,有了商会的监督和把关,即使是使用传统抵押授信也会变得更快,保证、联保等无抵押融资也不再困难。  开展中小企业融资业务,银行最担心的就是风险。而陈竟腾说,商会贷款有着严密的风险防范体系。第一道关口由商会把关,“商会熟悉会员企业,申请融资企业的经营状况如何,需不需要贷款,需要多少贷款,都十分清楚,这实际上相当于增加了一层贷款监督机制。”第二道关口才是银行常规性的风险评估。  不仅如此,商会对贷款风险控制甚至比银行更严格。陈竟腾说,闽南工作委员会的把关很谨慎,过去3个月,1亿元的授信额度并没有用完。  “商会的‘家规’有时比国家的法规更有效率和执行力,一旦出现企业不还贷,从合约上来说,商会不用替企业还贷,但是商会不允许因为一家企业坏了自己的声誉。所以整个商会都会行动起来解决问题。所有会员都盯着这家坏账的企业,如果它不还贷,就很难在这里做生意了。”陈竟腾说。  而增加了商会的这层监督,民生银行对闽南工作委员会的贷款也就放心许多,给企业的利率也很优惠。如今,民生银行还把这种授信模式推广到苏州福建商会下的其他工作委员会。  闽南工作委员会的这种贷款业务在民生银行里叫做“商贷通”。2009年上半年,中国民生银行苏州分行推出了针对小微企业、私营业主、个体工商户的金融服务——“商贷通”。目前,据民生银行苏州分行统计,截止到2010年9月末,该行已准入各类专业市场、商会、协会以及各类合作机构达到180余家,授信客户数达6000户,总授信额度超100亿元,商贷通余额突破90亿元,涉及纺织、食品、服装、家具、钢材等与百姓生活密切相关的多个行业,支持了当地微小企业快速发展。  陈竟腾说,以往银行嫌贫爱富,苏州福建商会很多会员都是小企业,银行根本看不上。而会员需要融资时大多是通过民间借贷,利率高出银行融资的三四倍。1亿元虽然不多,但对中小企业发展来说却是关键。

瓯网讯
无抵押、无担保,小微企业也能从银行贷到款。昨天,市商务局与中国民生银行温州分行正式签订战略合作协议,并共同为全市首家小微企业城市商业合作社——中国民生银行温商城市商业合作社揭牌。据悉,通过成立互助合作基金的方式,该社将为小微企业提供无抵押融资渠道。

瓯网讯
昨天下午,中国民生银行温商城市商业合作社正式揭牌,这是由中国民生银行温州分行与市商务局携手创办的我市首家小微企业城市商业合作社。

民生银行温州分行承诺,未来3年内,将向我市外向型中小微企业提供50亿元的授信支持,并优先满足温商城市商业合作社社员企业的融资需求。

新成立的温商城市商业合作社旨在为温州小微企业解决融资难问题。具备完备的工商登记、合法经营2年以上、信用良好的企业或个体工商户,均可申请成为温商城市商业合作社社员。

温商城市商业合作社是一个服务性联谊组织,整合松散的小微客户以便享受银行全方位的服务。据悉,只要具备完备的工商登记、合法经营2年以上、信用良好的企业或个体工商户,均可申请成为合作社社员,入会不需要任何费用,银行还为社员提供专门的贷款审批通道。民生银行温州分行计划两年内做到3万户小微客户,发展50个城市商业合作社,5年内覆盖全市小微企业。

该合作社设立互助合作基金,以自愿互助,风险共担、利益共享为原则,为社员提供贷款担保。社员可自愿选择加入互助合作基金,在认缴一定数额基金资金后,即可向民生银行提交无需任何抵押、担保的贷款申请。民生银行在核定的授信额度内,扣除一定比例的风险准备金后,给企业发放贷款。一旦贷款企业发生风险,互助合作基金组织内企业仅对贷款风险承担有限责任。

小微企业由于规模小、财务状况相对不稳定又缺少抵押物等,往往贷款不顺。针对小微企业的融资劣势,温商城市商业合作社具备了互助合作基金、还贷周转基金、政府支持平台等功能,最受瞩目的当属互助合作基金。

据合作社有关负责人介绍,与传统担保抵押方式贷款不同,互助合作基金这种担保贷款形式不需提供抵押,而以社员各自认缴的基金为限,承担其他社员的贷款风险,降低了企业担保风险。同时,合作社还建立还贷周转基金,帮助资金周转暂时困难的小微企业按时还贷,防止资金断裂风险,促进小微企业正常生产经营。

据悉,有融资意愿的合作社社员可自愿选择加入小微互助合作基金,认缴一定数额的基金资金,便可向民生银行提交无需任何抵押、担保的贷款申请;民生银行在核定的授信额度内,扣除一定比例的风险准备金后,给企业发放贷款;一旦贷款企业发生风险,互助合作基金组织内的企业对贷款风险承担有限责任。

德力西集团、康奈集团、人民控股集团等36家温企作为首批会员企业加入该合作社。民生银行温州分行行长王周屋透露,未来两年内民生银行温州分行要在温州发展3万户小微客户、50个城市商业合作社。

今年5月,市委市政府主要领导赴北京与民生银行总部进行商洽,仅仅一个月,旨在为小微企业解决融资难的温商城市商业合作社就瓜熟蒂落,为温州金改再出成果。值得关注的是,出于对破解小微企业融资难的支持,此次首批入社的30多家温企大多是大企业,比如德力西、人民电器、康奈集团、瑞立集团等,德力西集团执行副总裁胡成虎担任首任社长。

同时,中国民生银行温州分行与市商务局还签订了战略合作协议,民生银行温州分行承诺,未来三年内,将向市商务局管辖内的中小微企业提供50亿元的授信支持,并优先满足民生银行温州分行温商商业合作社社员企业的融资需求。

吕进科

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