受压存贷比大考 银行贷款转向 中小企业客户受青睐

据《中国经营报》记者获悉,根据银监会要求,存贷比监测正由过去按月度频率申报改为以月为周期申报日均数据,日均存贷比不得高于75%。  这一要求正在极大地改变着银行业的生态——银行拉存款的考核加大了强度;1个月以内的超短期理财产品的收益率反而高于1~3个月的理财产品;原来靠月末、季末“冲时点”的做法不再有效。  在新形势下,中小企业或更受银行放贷青睐。  日均监测压力  4月下旬,银监会主席刘明康在银监会2011年第二次经济金融形势通报会上表示,要按月度监测日均存贷款流动性水平。这是监管层首次公开表态要展开日均存贷比的监测。  据了解,从4月开始,银行就已经向监管部门提供的月度报表里新增日均存贷比一栏,尽管未开始严格按此考核,但银行日均存贷比监测实际上已经展开两月。  广东银监局相关人士表示,“从这两个月已经报上来的广东辖区内银行日均存贷比数据看,都在75%的监管红线以下。”有媒体的报道称,重庆当地银行业的存贷比则已超过75%的监管红线。  尽管不少地方分行称尚未接到实行日均存贷比考核的通知,但各家银行已经在这一趋势之下早早备战。  据记者了解到,在广东,两家国有大行也开始实行业内流行的“完成拉存款任务才能获得全额薪水”的考核方法。为了应对日均存贷比的要求、使存款量在全年里更加均匀,其中一家国有大行的存款考核已经进行了调整。  “以往只需全年完成存款任务,今年改成了每季度考核一次存款任务量,完不成任务的职工扣当季薪水。”
一位国有大行人士说,不但银行前台员工有拉存款的任务量,后台员工也同样有拉存款任务量。  比起大银行来,中小银行为了符合日均存贷比的监测承受着更大的压力。一家股份制银行广州分行的行长感叹“今年行长的任务主要就是拉存款,没新增存款就没法贷款”。  另一家股份制银行广州分行的客户经理则告诉记者:“客户经理考核是季度考核,基本指标是日均存款要达到5000万元。我们每年考核的任务量都在增长,以前总量考核,现在是增量考核,工作压力太大了。”  据平安银行内部人士称,平安银行今年年初调整了对银行员工的考核制度,更注重存款量的考核。另据媒体报道,平安银行还要求每个销售员工每周完成30万元人民币的理财产品和30万元人民币的基金销售,底薪也根据业绩表现进行每季一次的相应调整。  理财产品揽储短期难改  在送礼等变相“拉存款”被银监会明令叫停后,高息的短期理财产品成为银行揽储的重要手段。  6月1日,益富财富的银行分析师肖芳介绍,在今年1~5月期间,1个月以下的所有短期理财产品,包括人民币债券、信贷类理财产品等,实际收益率已高于1~3个月的理财产品。  肖芳提供的数据显示,所有理财产品1个月以下的平均预期年收益率是3.2317%,而1~3个月的收益率却只有3.1167%,这种反常现象是缘于银行为了吸储而提高了短期理财产品收益率。

摘要:银行突击揽储的局面能否终结?9月11日,银监会、财政部、央行等三部委下发了236号文,约束存款揽储冲时点习惯,并设定了3%的月末存款偏离度标准。然而信息时报记者在采访中发现,银监会规范冲时点后的首个季末,银行并没有改变时点考核的现实做法,只是从以…

一场不断升级的年中揽储大战刚刚结束,浙江一位银行的行长在这场大战中被免了职。6月30日下午4点,在接近本轮揽储战役尾声的关键时刻,温州一位银行行长通过银行平台给所有的客户群发短信:存20万送1200,存50万送5000这样明目张胆的揽储行为,如此高的存款返点,让很多人惊叹:银行拉存款拉疯了。

  银行突击揽储的局面能否终结?9月11日,银监会、财政部、央行等三部委下发了236号文,约束存款揽储“冲时点”习惯,并设定了3%的月末存款偏离度标准。然而信息时报记者在采访中发现,银监会规范“冲时点”后的首个季末,银行并没有改变时点考核的现实做法,只是从以前的“冲时点揽储”变成了“天天揽储”,银行一线拉存款的压力不但没有缓解,反而还在加大。

监管部门迅速介入调查,7月1日上午,这位行长被免职,也给银行疯狂的揽储行为敲响了警钟。

  现象:短期难改拉存款局面

揽储大战中温州一行长被免职

  我国商业银行法规定,贷款余额与存款余额的比例(即存贷比)不得超过75%。简单来说,相当于银行每吸收100元的存款,只能发放75元贷款。因此为了达到监管层对存贷比的考核要求,每到月末、季末以及年末,各家商业银行就纷纷进入了揽储的活跃时点。

6月30日下午4点,温州很多市民收到这样一条短信:本行自7月1日起,推出存款加送现金活动,储蓄20万元加送1200元奖金,储蓄50万元加送5000元奖金,存款越多,奖励越高。短信末尾的落款是温州瓯海农村合作银行将军支行行长以及他本人的联系方式。这高达1%的存款返点引起了很多人的关注,并迅速流传开来。

澳门新普京亚洲第一游戏品牌,  9月11日,银监会、财政部和央行联合下发《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》,设置3%的月末存款偏离度以防止银行冲时点突击揽储。一位国有大行金融研究部相关人士在接受信息时报记者采访时表示,存款偏离度是一个衡量存款波动情况的指标,文件限定月末存款不得高于月日均的1.03倍。“也就是说,如果银行月日均存款为100亿元,那么这个月末一天的银行存款就不能够超过103亿元。”

浙江银监局及温州银监分局通过舆情监测发现这一情况后,第一时间采取行动,连夜通知该行进行核实,第二天迅速派出检查组实地检查,经调查确认后,立即责成瓯海农村合作银行对该支行相关责任人员从重从快处理。7月1日上午,该银行紧急召开党委会议,对该支行行长作出了免职决定。

  尽管236号文明令约束银行存款“冲时点”的习惯,不过上述银行人士对于其效果并未给出过高期待,“应该说,短时期内文件很难改变银行拉存款的局面,因为在存贷比监管指标没有调整的情况下,设置存款偏离度实际上还加大了银行平时揽储的压力。”

业内人士说,每到月末、季末,为了完成存款任务,银行机构往往会通过现金奖励、赠送礼品等方式变相提高利率,吸收存款。而今年以来,因存款准备金率不断上调,银行间资金状况尤为紧张,6月30日前银行的拉存款任务显得更加难了。为了抑制月末违规揽储的行为,今年开始,银监会还推出了日均存贷比监测机制,按月度监测银行的日均存贷比流动性水平。推出按存贷款日均余额进行监管考核的方式,正是为了抑制银行对期末冲高模式的依赖,规范银行存款业务经营。

  应对:银行“改期”冲时点

但是,银行揽储冲动依然十分强烈。6月30日这一天,存款返点0.3%-0.4%到处都是,有些银行甚至给出0.6%-0.8%高额返点。业内人士透露。

  在236号文的约束下,银行又是如何应对的?“既然最后一天不能冲了,我们银行就暂时改在月中和月末冲存款。”一家股份制银行的客户经理向记者证实,该行近日已下发通知,通知部分关系客户改在9月25日存款,“到国庆后,应该还有一次冲存款的日子,具体是什么时间还没通知。”

浙江银监局出手整治违规揽储

  不仅是股份制银行,一家国有大型银行的客户经理也告诉记者,大行在当前面对有存贷比考核指标时揽储形势也不轻松,“以前是月末忙、季末忙、年底更忙,现在是每天都在忙,银行一线拉存款的压力不但没有缓解而且还在加大,我们就只能去寻求与一些大客户合作,如医院和企业等。”

除了上述违规揽储现象外,6月30日当天,很多银行还出现了无法对外转账的奇怪现象。一些银行以系统临时故障为由,故意拖延客户的大额转账等业务,以防止存款大量外流。这些现象引起监管部门高度关注,浙江银监局对此迅速出台多项措施,重拳整治。

  还有银行业人士告诉记者,以往银行“花钱”买存款的情况并没有消失,手头有钱的客户仍然会挨个“询价”,只不过现在已不必等到月末。记者以业务咨询为理由联系到一位广州的资金掮客,他表示现在是淡季,目前他们已不做月末冲存款的业务,但可做定期存款,“最低50万元,最少需要存3个月,使用存款返现的形式,在银行给的存款利率之外,再加2%~3%的利息。”

据介绍,浙江银监局已于最近就存款市场规范问题督促全辖银行业全面开展自查自纠并部署开展了现场检查,同时要求银行重点监测客户经理个人名下存款的异常变动情况,一旦发现客户经理违规揽存行为,立即制止并严肃追究违规责任,排查不力、隐瞒不报的机构将予以严肃处理。同时,还将督促辖内各家银行取消存款单项考核奖励办法,不得将存款考核指标与职工个人工资、奖励、福利、行政职务安排等挂钩,严格执行月度日均存贷款统计制度,并采用技术手段堵截银行计算机系统对揽储积数进行标识,全面整治存款市场。

  “我9月中的时候去滨江东一家银行办理汇款,由于金额比较大,银行工作人员就一直劝我办一张金卡,还说只要在银行规定的日期内月结有20万元以上,就有礼品相送。”市民张女士告诉记者。

浙江银监局辖内已开始对月末存款与日均存款差额、月末存款与日均存款比值等指标实行波幅监测,月末存款与日均存款差额超过10亿元、(月末余额-日均余额)/日均余额超过3%的机构必须作出说明,月末月初10日内超过100万元的资金流动也须纳入密切关注,从中探察违规揽存的迹象。

  影响:理财产品起息日提前

浙江银监局新闻发言人表示,高息揽存违规行为须坚决制止,严禁银行擅自提高存款利率,严禁以循环质押、贷款返存、佣金和报销费用等方式争揽存款,严禁通过借款企业、资金掮客等不正当手段吸收存款,严禁压单、压票、暂停网银等强制或设限方式违规吸收存款,严禁通过返还费用或赠送实物等方式变相提高存款利率。

  此外,记者在银率网上查询了多家银行在售的理财产品信息后发现,近期销售的理财产品很少有10月初起息的,很多还破天荒将理财产品起息日提前至9月最后一天。如平安银行一款“平安财富-季添利(保本)现金管理类2014年164期人民币理财产品”,起息日期就是9月30日;浦发银行一款在售的“2014年第七十七期汇理财稳利系列Y计划24011443”,起息日期则在9月29日。

银监会整顿高收益理财产品乱象

  “以往的这一天,必定是大家都抢着要将资金留在表内的,但是现在不同了,月末送上门的存款可能会被拒绝。”某股份制银行的理财经理告诉记者,通过银行理财产品倒存,是指银行有意设计不合理的期限结构,将发行和到期时间集中于每月下旬,并于月末、季末等关键时点将理财资金转为存款。不少投资者也摸清了银行的这个规律,习惯在月末、季末购买理财产品,从而获得较以往更高的理财收益。

银行开始借道高收益理财产品来曲线揽储,用高收益的理财产品来吸收存款,一来不违反监管规定,二来理财产品的收益由银行来兑现,不需要员工自掏腰包。

  但是通过银行理财产品拉存款,也是236号文明确禁止的其中一个违规吸收和虚假增加存款的方式。“以后理财产品作为银行吸储有利工具的作用将明显减弱,银行理财产品可能将被迫面临转型。”上述银行人士表示。

记者了解到,今年临近6月末,银行掀起了一轮高收益理财产品的发售高潮,理财产品的期限都很短,起息日或者到期日都设在6月30日前后。这类产品的期限从1天到半个月不等,预期年化收益率却高达6%以上,有个别甚至达到了7%或8%。

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高收益理财产品的发售乱象,同样受到监管部门的重视。前不久,银监会点名批评银行理财乱象,指出目前理财市场出现乱象、恶性竞争,已成为绕过监管的吸存手段,以影响存贷比指标。6月29日,银监会发布了《商业银行理财产品销售管理办法(征求意见稿)》,要求商业银行强化对理财产品销售环节的规范,做好风险提示和信息披露。

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投资者获高收益率、银行冲点存款规模、企业获得融资,理财产品看起来三全齐美,但这背后实则蕴藏着风险。业内人士指出,银行大量代销融资性信托理财产品,委托贷款急剧放量,是资产方的表外化。双重表外业务的扩张,脱离了监管者的监管范围,且没有有效的风险对冲机制。一旦表外贷款无法偿还,银行为避免声誉上的损失,必将动用表内贷款偿还理财资金,表外风险转嫁表内。在上述过程中,中小银行风险更加明显,一旦贷款企业还款能力出现问题,中小银行将是这场危机的首个波及对象。(记者
朱雪利 通讯员 孟琼瑶)

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