澳门新普京渣打中国街头推广“现贷派”

澳门新普京 ,日前,《北京商报》发现渣打业务员正走上街头,发放其“现贷派”产品宣传页。该行一位个人银行业务拓展顾问表示,“这是我行推出的‘路演活动’,近期每个星期都会走上街头开展一回,意在宣传,让更多的人认识、了解渣打银行,同时也宣传相关贷款业务。”此前,不同于其他外资银行为理财客户划定的高门槛,渣打银行多以“零门槛”揽客。但这次不仅凸显了“零门槛”,该行更是以“广撒网”的宣传方式扩大受众认知度。  据了解,此项无担保个人贷款业务,算上0.49%/月的管理费用,年息将高达10%以上。对此,某股份制银行个人银行业务部负责人表示,渣打银行在放贷方面一直都采取激进的政策,此次又辅以上街宣传,短时间内可争取一点市场份额,冲击一下当地市场,但长此以往坏账率问题可能也会显现,优质客户也难以很好地积聚。奇怪的是,就在多数外资银行通过加大揽储力度、缩减贷款额度放大分母来应对年底即将到来的存贷比监管大限时,渣打银行却在大力度地宣传贷款。  中央财经大学教授郭田勇分析道,一方面可能真正选择外资银行获得贷款的客户有限,所以外资银行不像中资银行放贷压力大,另一方面这样的宣传方式可能是信贷员的个人行为。

伴随着银监会入驻花旗银行检查个人无抵押信用贷款业务的消息不胫而走,近日多家外资银行纷纷调整了个人无抵押信用贷款门槛和贷款支付的金额,外资银行对贷款资金流向更趋严厉。  “我们行对贷款资金受托支付规定,上海地区贷款资金12.5万元、其他城市贷款7.5万元以上需受托支付。但现在在具体操作中,12万元与7万元就已经需要受托支付,超过10万元现在需要主管签字。”一位花旗银行“幸福时贷”业务人士对《中国经营报》记者透露。  “这次调整体现了外资银行对于宏观监管的灵活性在加大。”渣打零售银行董事总经理黄爽对记者强调,该行“现贷派”业务并未暂停,最长仍旧可以贷到3年。  受托支付门槛下调  “外资银行来华经营,在传统领域很难打开局面,在利益驱动之下肯定要在‘新’上花工夫。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇如是表示。  最近两年,个人无抵押信用贷款是外资银行力推业务之一,其中花旗银行“幸福时贷”与渣打银行“现贷派”推广最为积极。尽管不少中资银行尤其是平安银行、宁波银行(002142.SH)、渤海银行等中小银行也有类似业务,但外资银行一向以放款速度快、推广力度广、门槛较低为人熟知。  在保证风险控制的情况下这类无抵押信用贷款业务可以给银行带来不菲回报,业内人士透露渣打银行“现贷派”推出以来一直保持两位数增速。“加上管理费,最高年利率多半超过15%,资金成本过高,这不就是高利贷嘛。”一位曾经接到过渣打类似推销电话的投资界人士对记者分析。  但业务“蓝海”并不是安全港。“个人无抵押信用贷款是一种创新,那么也会带来相应的风险——不仅来自市场,更来自政策风险。”某外资银行人士表示。所谓政策风险主要是指资金流向问题,这也是成为外资银行无抵押贷款调整主要原因之一。  “个人无抵押贷款我们一直就有,但是今年做的很少很少,除非是很熟的客人,主要也是因为资金用途难以监管,成本太高。”一位东亚银行高管对记者表示。  为了适应严要求,多家外资银行不仅下调了贷款受托支付的限制,这意味着大额资金将不再直接进入客户账户。  除了花旗银行调整受托支付门槛外,渣打银行“现贷派”业务受托支付底线从20万元降低至10万元,并且给予受托支付客户以不同利率优惠鼓励。“近期调整后比较严格,10万元以上申请仍旧可以接收,但是必须要受托支付,以前30万~50万元贷款可以直接划账。”一位渣打客户经理表示。  本地化监管压力  监管压力成为外资银行普遍焦虑之一,其中追踪资金使用令外资行倍感压力。普华永道《外资银行在中国》报告强调,外资银行面临的一大挑战是中国银监会有关跟踪资金使用情况、确保客户资金不备挪用进行房地产或市场投资的要求。外资银行认为“这一要求不应适用外资银行,因为它们没有跟踪和监控资金流动所需的现成可用的制度和机制。”  同样,上述外资银行人士表示,监控客户资金用途在具体操作中往往缺乏可借鉴经验。“一旦资金流出银行账户,银行很难去追踪识别是否真正流入股市、楼市。”如此,他认为往往导致外资银行
“不查没问题,一查一个准。”  “相关业务只要不太出格,叫停不太可能,但该查还得查。前段时间银监会还要求银行严查消费贷款等其他类贷款进入股市。”郭田勇认为,银监会今年以来一直强调按照“三个办法一个指引”(即银监会颁布的《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》)来规范贷款用途,近期外资银行相关业务从严属情理之中。  业务拓展触碰监管底线对于外资银行来说,也并不是第一次。从2007年外资银行本地法人注册以来,本地化磨合一直是难题,从冷电话(cold
call)等销售手段争议到理财产品亏损等,外资银行一次次被推到风口浪尖。“现在,外资银行一方面不得不做些创新,另一方面也不敢在创新上比中资银行走得太远、太激进。”上述外资银行人士表示。  “中国是分业监管,监管确实相对严格,但另一方面其实也带来很多业务创新的空间,越严格越有动力去找中间点与漏洞,总的来说,金融创新应该在监管框架之内。”郭田勇分析。

昨日,记者以购房者身份先后向花旗、汇丰、渣打、东亚等主要外资银行咨询房贷政策,结果发现,目前四家外资银行均对普通首套房客户发放七折利率贷款,其中,汇丰、花旗、东亚三家银行的客户经理表示,首套房首付款需要三成及以上,而渣打银行则保持首付两成即可的优惠政策。

虽然目前申城多数中资银行仍在不断收紧放贷,房贷想获得七折利率多半会吃“闭门羹”,但外资银行仍未跟进:根据记者的调查,目前,多数有经营人民币房贷业务资格的外资银行,对普通首套房仍执行七折利率的宽松政策。

中资行放款要等很久

据了解,由于信贷额度受控,部分银行在3月初就把一季度的信贷额度用光,眼下已无款可贷。据记者调查,目前为止,至少3家沪上银行已经因一季度信贷额度用完,而暗中停止放贷

据记者调查,目前为止,至少3家沪上银行已经因一季度信贷额度用完,而暗中停止放贷。“去年批出去的房贷款实在太多,很多指标都被放到今年一季度,恐怕上半年内都不能再有新增贷款了。即使新的单子批准了,估计也要等很久。”其中一家股份制银行的客户经理陈先生说。

据了解,由于信贷额度受控,部分银行在3月初就把一季度的信贷额度用光,眼下已无款可贷。

1月中旬就向某股份制银行递交房贷申请材料的叶先生,昨日气愤地表示,2月份银行告诉自己春节后可以放款,结果春节后自己再向银行询问时,放款时间又被推到这个月,“信贷经理说3月份放款的希望也不大。”

“我们这里贷不了,或许你可以到外资银行那儿试试。”昨日,面对咨询房贷业务的记者,沪上某中资银行浦东分行信贷经理提醒说。

除上述外,针对优质房贷客户,部分外资银行还提供附加优惠政策,比如第三方担保、赠送保险等。

在前年、去年房贷业务相对宽松的环境下,外资银行放贷的门槛一般要比中资银行严格,但目前的市场情况恰恰相反。

从各家银行的调整结果来看,首套房贷款利率八五折已成为新的趋势。只有少数中资银行还可以办理首套房利率七折优惠,但与去年相比,申请成功的难度大大增加。

自中行首套房贷七折利率的优惠调整到八五折,并全面停止与中介二手房业务合作之后,多家银行已跟进。根据记者调查,目前,包括部分国有银行、城商行在内,沪上至少有10家银行已将首套房的最低优惠利率调整为八至八五折。

首套房八五折已成新趋势

对于面积超过140平方米,或者单价超标的非普通首套房,上述四家外资银行表示,如果是非普通住房,房贷利率会略微上调至七一折。

首套房外资行仍打七折

虽然外资银行逐渐抢占了房贷利率、首付等方面的优势,但占据房贷市场绝大多数份额的中资银行还是继续将从紧政策执行到底。

如果是第二套房或者是改善型购房?对此,接受采访的外资银行表示,二套房以上的首付一律要提高至四成以上,不过,利率仍可以让利。比如,花旗、渣打、汇丰表示,最优惠的利率可以为七一折,而东亚银行偏高,在七五至七九折之间。

某股份制银行信贷部负责人表示,现阶段,房贷利率调整处于过渡期,由于银行内部还在等监管方面的消息,所以暂时无法发放贷款。另一家股份制银行更明确表示,目前已停止一切放贷业务,“不是基准利率以上的贷款现在连获批的可能都没有,这种情况已经持续很久了。

不过,记者在进一步探访时发现,要想拿到外资银行七折房贷,借款人必须满足一些“硬性条件”,比如个人所在公司必须为银行的签约合作伙伴,所购房源是银行认可的开发商所建等。此外,房产一般必须是房龄10年以下的中高端物业或者购房者本人个人资产达标、本人为公务员或世界500强公司职员等。

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