澳门新普京不宜过度打压人人贷

监管层的警告声言犹在耳,“狼来了”就从传说变成了现实。9月16日,业内规模较大的人人贷(Peer
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Peer,简称P2P)网络借贷平台红岭创投向媒体通报了贝尔创投被公安机关调查的有关情况,贝尔创投成为国内首家被调查的网络借贷平台。而这一切,距离银监会发布关于人人贷有关的风险提示,仅仅过去了三周。从“哈哈贷”的关闭,到贝尔创投被调查,人人贷信贷服务中介公司的风险正在逐步暴露。  从相关报道看,贝尔创投的问题主要有三,一是网站经营者在多家网络借贷平台借款后恶意逾期;二是涉嫌注册网站诈骗投资者的钱;三是以多种理由限制投资者提现,导致用户在网站充入的钱无法提出。尽管上述问题均尚未被证实,但是也折射出新兴的P2P网络借贷平台潜藏的危机。  与国外发达的个人信用管理体系不同,国内的个人征信体系获取的个人信息和信用记录十分有限,而使用对象的范围也相对集中于银行等传统金融机构,因此网络借贷平台缺乏审核借款人资信、评估信用风险的依据,仅能通过借款人提交的有限信息判断,加上无法全程监控资金流向,缺乏有效的抵质押担保,借款用途的真实性和未来还款的可靠性都无法得到充分保障,这成为了人人贷模式发展的最大障碍,也是行业风险的主要来源。  作为民间借贷的网络版本,P2P网络借贷平台的兴起适应了当前流动性紧缺、借贷需求旺盛的市场环境,但从实际操作看,由于自身风险管理能力的薄弱和外部监管的匮乏,网络借贷平台的发展一直以来都伴随着质疑的声音。银监会在有关风险提示中指出,P2P网络贷款平台主要存在易演变为非法金融机构等七大风险和隐患。  而有关统计数据显示,截至2011年上半年,中国网络融资整体规模已由2007年的2000万元升至60亿元,影响范围也从北京、上海等一线发达城市向二三线城市扩散,涉及的人群越来越广泛。更重要的是,如果对人人贷网络借贷平台与银行不加以充分隔离,让银行信贷资金有机会进入P2P网络借贷平台,就可能使民间借贷的风险直接或间接传导到商业银行,并在体系内发酵、升级,从而引致更大的金融体系动荡。  可见,P2P网络借贷这一行业的风险已经不能再被忽视,需要有关部门立即着手整章建制,规范网络借贷行业发展。一方面,需要明确网络借贷行业的主管部门,或者引导其建立行业协会,以规范行业的整体运作。另一方面,也要从风险的根源出发,建立适应网络借贷模式需求的信用评价体系,设立行业准入资质要求,以提高平台自身风险管理能力,保护借贷双方的利益。此外,要加大对商业银行信贷资金流流向的监管,防止其绕道进入网络借贷平台,以确保传统银行与民间借贷的必要隔离。  但也要看到,人人贷这一模式的发展有其合理的因素,在满足部分融资困难的企业和个人的资金需求的同时,也为资金出让方带来了高于银行存款利息的收益,如能加以规范,将成为传统的金融模式的有益补充。监管层在制度设计时,也应考虑到这一实际情况,本着鼓励创新的原则,设立适当的监管边界,给予网络借贷平台一定的成长空间,不宜过度打压,以免迫使其走向极端,成为不可见的“地下”状态,反而放大了风险。  作者单位:特华博士后科研工作站

银监会要求防止民间借贷风险向银行体系蔓延

26分钟,吸纳真金白银1000万元,这是人人贷网站1月10日推出的第四期理财计划所创下的销售奇迹。就在6天前的1月4日,人人贷还曾推出过类似的理财计划,也在三个小时内被投资者抢购一空,其发行规模同样是1000万元。

中国银监会日前向银行业机构发布“人人贷”风险提示,称人人贷信贷服务中介公司存在大量潜在风险,要求银行业金融机构采取有效措施,做好风险预警监测与防范。

归谁管?怎么管?出了风险怎么办?就在众多投资者面对12%-14%的预期收益率的诱惑、对这一理财计划趋之若鹜的背后,人人贷这种民间网络借贷平台却仍然游离在监管之外。

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本报记者卜盎 长沙报道

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人人贷网站的披露信息显示,这款理财计划的投资门槛仅为1万元,最高单笔投资额为200万元。在其公布的理财计划销售详情中可以看到,共有191笔成交记录,其中最大一笔投资额为150万元。其中,共有83笔在第一时间成交1月10日10点,也就是该理财计划开卖的时点,其火爆程度可见一斑。

在银行信贷持续偏紧背景下,人人贷中介公司近来呈现快速发展态势。这类中介公司收集借款人、出借人信息,评估借款人的房产、汽车等抵押物后进行配对,并收取中介服务费。从目前这类公司的运作看,存在大量潜在风险。

作为P2P网络借贷平台,人人贷这一理财计划提供的是向多个分散主体进行借款的方式,并不会集中投向某一项目与主体。截至昨日,该计划已经向全国八大省市共99位借款者提供资金支持。人人贷网站为这一借款计划提供本金保障服务,并且预测在锁定期结束的2014年1月17日,实现12%-14%的投资回报率。

由银监会办公厅发布的《关于人人贷有关风险提示的通知》要求,银行业金融机构务必建立与人人贷中介公司之间的“防火墙”。严防人人贷中介公司帮助放款人从银行获取资金后用于民间借贷,防止民间借贷风险向银行体系蔓延。

事实上,这是人人贷网站开发的理财计划的第四期产品,前面已经完成三期产品的募集。其中最近的第三期计划的募集时间则是在1月4日,整个发售时间也仅有三个小时。除理财计划发售外,成立两年的人人贷网站,目前累计成交额已经突破4个亿。

同时,加强银行从业人员管理,防止银行从业人员涉足此类信贷服务,牟取不正当利益。

此前,人人贷CEO李欣贺在接受媒体采访时曾经表示,未来人人贷网站还将陆续推出理财计划,如果按照每周一期、一期为1000万的进度,粗略计算一年仅此类理财计划就能吸收5亿左右的资金。

此外,银行业金融机构要加强与工商管理部门沟通,商请针对“贷款超市”“融资公司”等不实宣传行为给以严肃查处。

野蛮生长的“高息”诱惑

银监会指出,人人贷中介服务存在影响宏观调控效果、易演变为非法金融机构、业务风险难控等七大问题和风险:

作为集结民间资本力量的融资模式,P2P网络借贷这一欧美“舶来品”近年来在国内迅速落地开花,众多P2P信贷公司也开始野蛮生长人人贷、畅贷网、拍拍贷、优易贷……

在国家对房地产及“两高一剩”行业调控政策趋紧的背景下,民间资金可能通过人人贷中介公司流入限制性行业。

新华社引用畅贷网CEO施俊的说法称,我国P2P网络借贷平台的交易量已从2011年的60亿元增长到2012年以来的300亿元,一年左右时间增长了5倍之多。

行业门槛低、且无强有力的外部监管,人人贷中介机构有可能突破资金不进账户的底线,演变为吸收存款、发放贷款的非法金融机构,甚至变成非法集资。

在野蛮生长的同时,风险也开始出现。近日有媒体报道称,线上P2P借贷平台优易贷突然人去楼空,出借人损失2000多万。

人人贷的网络交易特征,使其面临巨大的信息科技风险。同时,这类中介公司无法像银行一样登录征信系统了解借款人资信情况,并进行有效的贷后监管。

但这似乎并不影响投资者的参与热情,人人贷近期理财产品的火爆就是一例。

不实宣传影响银行体系整体声誉。

“收益率高是最重要的原因,拿一两万块钱试一下,也没啥事吧。”记者在一家银行大厅里,碰到一位陈姓投资者,他一直专注于购买银行各类理财产品,在他看来,把钱存在银行吃利息那是亏本买卖,买理财产品或者货币基金这种基本保本的投资,才能够让自己的钱保值增值。

国内目前相关立法尚不完备,对其监管职责界限不清,人人贷的性质也缺乏明确的法律法规界定。

虽然没有参与过人人贷理财计划,但在他看来,如果是年收益能够达到12%以上,那么拿点小钱闲钱投资一下也未尝不可。

国外实践表明,这一模式信用风险较高,贷款质量远劣于普通银行业金融机构。

P2P网络借贷面临监管空白

人人贷公司开展房地产二次抵押业务存在风险隐患。

不过,在业内人士看来,人人贷这种借贷模式仍然有待商榷。

银监会对P2P贷款平台七大风险作出提示

“我们的主要精力还是在寻求合格借款人上。目前审核通过率约为15%。”人人贷CEO李欣贺曾表示,严格的借贷人资质审查,是保证低坏账率的关键一环。据其提供的季报显示,截至2012年9月底,人人贷的坏账率为0.52%。

宜信集团正以其强大的网络,将P2P贷款平台引入了人们的视野,但P2P这样的贷款平台在监管真空中“疯长”的好日子似乎要到头了。

但这并未得到业内人士的认可。“至少我是不会买的。这种理财计划完全依赖于网站对于贷款风险的控制,而且缺乏任何担保,在目前我国信用体系建设很不完善的情况下,这种做法风险很大。而且这种理财计划并不会披露具体的贷款用途,更加让人无法了解详情。”一家股份制商业银行的个人信贷主管坦言,P2P模式的火爆暗藏巨大风险。

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事实上,作为民间信贷的重要载体,人人贷模式目前仍然游离在监管之外。全国人大财经委员会副主任委员吴晓灵在公开场合呼吁,对于目前流行的网络“人人贷”模式,应当谨慎探索,谨防变成非法集资。

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银监会曾在2011年发布《关于人人贷有关风险提示的通知》,其中提及,由于目前国内相关立法尚不完备,对其监管的职责界限不清,“人人贷”的性质也缺乏明确的法律、法规界定。在这份通知中,银监会也仅仅是提示各级银行做好与“人人贷”公司的防火墙,避免风险蔓延至银行系统,而未指出该行业应如何监管。

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8月23日,银监会办公厅发布了《人人贷有关风险提示的通知》,首次对于P2P贷款平台的风险作出提示。

非法金融机构?

P2P贷款模式起源于英国,核心是利用互联网的技术,实现金融脱媒,使具有闲置资金出借的个人与有贷款需求的个人或企业,能在线上通过平台自行配对。

而宜信的P2P商业模式是,吸收资金供给方的资金,并将其提供给资金需求方,与所谓“自行配对”不同,在这个过程中,资金供需双方的配对由宜信进行,客户并不能选择贷款的投向。

记者以客户的身份致电宜信客户经理,该客户经理告知,客户在融出资金时,首先要和宜信签订一个居间合同,之后,再在宜信指定的借款客户明细上签字,这样就完成了相关法律手续。

因此,宜信的模式被业界认为与商业银行或信托公司无异,但后两者都需要申请金融特许牌照,某国有大行人士就对《第一财经日报》记者表示,宜信的这种资金中介行为应属违规。

银监会在《通知》中表示,由于行业门槛低,且无强有力的外部监管,人人贷中介机构有可能突破资金不进账户的底线,演变为吸收存款、发放贷款的非法金融机构,甚至变成非法集资。

但也有专家从不同角度表达了观点,小额信贷专家王灵俊表示,宜信这样的P2P公司填补了商业银行的业务空白,应该在防范风险的前提下,从鼓励金融创新的角度予以提倡。“宜信理财的门槛低,解决了低端客户的理财需求,而在宜信借款的人又绝大多数在银行拿不到贷款。”王灵俊说。

事实上,宜信正在加紧扩张,目前其已经在全国30多个城市建立了全国性的服务网络,员工多达数千人,坊间传闻,宜信的月贷款成交额已经超过1亿元。

风险何在?

当前,P2P平台贷款公司在中国尚处在监管真空,由于相关法律不完备,央行和银监会都没有对其监管的法定职责,而此次银监会的通知侧重于提醒银行注意风险的跨界“传染”。

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银监会认为,P2P贷款平台主要存在七大风险和隐患:影响宏观调控效果;容易演变为非法金融机构;业务风险难以控制;不实宣传影响银行体系整体声誉;监管职责不清;贷款质量低于普通银行类金融机构;开展房地产二次抵押业务存在风险隐患。

在中国,虽然也有固守原有模式外、以收取贷款中介费用为主要收入的公司,但越来越多的P2P贷款平台开始转入线下。

所谓线下业务,就是发展销售队伍向出资人做理财,信贷员队伍去审核借款人,保证信息可靠和贷款质量,但与此同时,业务也由单纯配对异化成为变相放贷,宜信就是其中的代表。

高额利息

目前,宜信许诺给资产出借方的利息是10%,与10%的资金成本相比,宜信的贷款利息却比较高。

记者了解到,该公司以借款人所供职单位注册资本进行区分,即供职单位注册资本在1000万元以上的,贷款月息为1.42%,年息为17.04%,而供职单位注册资本在1000万元以下的,借款人需要支付月息2.34%,年息28.08%的利息。

按照我国法律的规定,民间借贷利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍,超出此限度的,超出部分的利息不予保护,以目前一年期贷款基准利率6.56%计算,宜信28.08%的利息比基准利率的四倍还要多1.84个百分点。第一财经日报

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